一、什麼是「債務舒緩」？
債務舒緩，又稱 債務協商、個人債務重組、Debt Relief Program（DRP），是一種協助債務人與銀行或財務機構重新協商還款條件的方式，目的是降低還款壓力、停止催收行動，避免破產或訴訟。
常見債務類型包括：
信用卡卡債
私人貸款
稅務罰款
分期貸款（如手機、車貸）
二、誰適合申請債務舒緩？
如果你符合以下任一情況，就適合考慮債務舒緩：
有穩定收入，但每月無力負擔原有還款金額
同時有多筆債務，如卡數、信貸、分期貸款
已經收到銀行催收通知或法律訴訟信件
希望避免破產，保留信用紀錄與資產
想要一筆清、每月還款統一、生活回歸正常
三、債務舒緩的運作方式
以下是一般債務舒緩計劃的流程：
債務評估：由顧問或專業人員了解你的收入、支出與債務狀況。
方案規劃：擬定一個可行的還款方案，如延長年期、降低利率、整合月供。
與債權人協商：代表你與銀行協議調整方案。
簽約與實行：協議達成後，開始每月還固定金額，通常為 3~5 年。
完成後清除債務：還款結束後，債務視為清償。
四、債務舒緩的好處
減輕財務壓力
可將原本多筆債務統一，金額調整為自己負擔得起的程度。
停止追債行動
協議成立後，銀行不得繼續催收、入禀法院或聯絡公司親友。
不需破產
避免法院申請破產，不影響名下資產與尊嚴。
訓練理財習慣
強迫規律還款，重建信用，回歸穩定生活。
五、債務舒緩的缺點與風險
信用報告會被註記
如「債務協商中」、「DRP進行中」，影響未來信用卡或貸款申請。
不能新增貸款或信用卡
協議期間（3~5年）無法再使用貸款或信用卡產品。
若違約，協議會終止
未依協議還款，將恢復原本的欠款條件與追債行動。
可能會產生手續費
若透過第三方債務顧問，有機會需負擔服務費。
六、債務舒緩與其他方案比較
| 項目 | 債務舒緩（DRP） | 個人破產 | 債務重組（IVA） |
|---|---|---|---|
| 還款義務 | 有，每月還部分 | 無（多數情況） | 有，按比例分期 |
| 信用紀錄 | 有負面紀錄 | 嚴重受損 | 有負面紀錄 |
| 是否會公告 | 否 | 是（法院公告） | 否 |
| 是否需清算資產 | 否 | 是 | 否 |
| 持續時間 | 約 3–5 年 | 約 4–8 年 | 約 5–6 年 |
七、申請債務舒緩需要準備哪些資料？
📄 身分證件副本
📄 所有債務帳單（如信用卡對帳單、貸款明細）
📄 銀行存摺或入息證明（薪資單）
📄 支出明細（房租、水電、生活費等）
八、債務舒緩常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩會影響信用多久？
📌 一般情況下紀錄保留 5~7 年，期間難以申請新信用產品。
Q2：沒有固定收入可以申請嗎？
📌 債務舒緩要求有穩定入息才能安排還款。若你失業或無收入，需考慮其他方式（如破產或親友協助）。
Q3：可以只針對信用卡舒緩嗎？
📌 可以。你可選擇只針對部分債務進行協商，例如信用卡債務一筆清。
Q4：債務舒緩是不是詐騙？
📌 合法機構會提供清楚合約與條款，不會要求先繳大筆現金。記得查詢有無政府註冊與顧客評價。
九、債務舒緩結語：給正在掙扎的你
債務舒緩不是「逃避還款」，而是有責任、有規劃地重新掌握生活。比起讓利息不斷滾雪球、或被訴訟追債，債務舒緩提供了一個重生的起點。
💬 如果你目前：
每月入不敷出、信用卡快爆掉
已被催收、或無力面對銀行
不想破產，但想重整生活
歡迎你主動諮詢債務舒緩計劃，讓專業顧問評估是否適合你。勇敢面對，就是開始改變的第一步。