一、前言
在債務重組過程中，許多人因為財務壓力或信用受損，無法再以自己的名義進行貸款或債務安排。這時候，市面上會出現所謂的 「代名人」 服務，聲稱可以幫助債務人解決問題。
然而，使用「債務重組代名人」並不是一條安全的道路，甚至可能帶來嚴重的法律與信用風險。本文將深入探討代名人的真相、風險以及替代方案。
二、什麼是債務重組代名人？
「代名人」通常指的是 替債務人出面申請貸款、信用卡或重組計劃的人。
舉例來說，如果某人因為信貸紀錄不佳，銀行拒絕提供新貸款，他可能會透過一位「代名人」來申請貸款，再由自己實際供款還錢。
這種做法在法律上具有灰色地帶，本質上就是「借用他人名義」，因此存在極大風險。
常見的代名人情況包括：
以代名人名義申請「卡數一筆清」。
代名人出面申請私人貸款，再交由債務人使用。
債務重組公司安排所謂「代理人」幫客戶處理貸款。
三、為什麼有人需要代名人？
信用不良：債務人因為過去有拖數或破產紀錄，銀行拒絕提供新貸款。
收入不足：銀行審批貸款需要入息證明，如果債務人收入過低，可能無法成功申請。
急需資金：面臨追債或法律訴訟，急需現金周轉。
希望隱瞞債務狀況：避免債務問題被親友或同事發現。
四、使用代名人的風險
- 法律風險
以他人名義借貸，本質上可能涉及詐騙。
如果債務人未能如期供款，代名人需承擔全部法律責任。
- 信用風險
債務記錄會記在「代名人」的名下，而不是實際債務人。
一旦違約，代名人的信貸紀錄會嚴重受損，甚至無法再貸款或申請信用卡。
- 人際關係風險
如果代名人是親友，最終因還款問題反目，容易破壞關係。
很多人最後不僅失去財務信用，還失去友情或親情。
- 被中介利用
部分不良債務重組公司會聲稱「提供代名人服務」，實際上是收取高昂費用，卻讓客戶與代名人同時陷入風險。
五、真實案例分享
案例一：債務人失蹤，代名人揹債
陳先生因信用不良，找朋友做代名人申請貸款。初期陳先生有如期還款，但半年後失業失蹤，結果所有債務都由代名人承擔，導致對方被銀行追債。
案例二：代名人遭列入黑名單
王小姐的弟弟因卡數纏身，請她做代名人申請「卡數一筆清」。王小姐基於親情答應，卻因弟弟供款不穩定，被銀行列入黑名單，影響了她之後買樓的按揭資格。
六、債務重組代名人 vs 正規方案的比較
代名人：風險極高，沒有法律保障，信用紀錄全由他人承擔。
債務舒緩（DRP）：合法途徑，由銀行與債務人協商，延長還款期。
IVA（個人自願安排）：經法院認可的協議，還款期固定，一般為 4–5 年。
破產：最後的選擇，但法律透明，清償後有重建機會。
👉 可以看出，與其依賴「代名人」，選擇合法、正規的債務重組方式，才是真正安全的道路。
七、如何避免代名人陷阱？
不要相信「包批貸款」廣告：這些往往是中介陷阱。
拒絕代名人安排：不論是公司還是親友，借用他人名義始終風險極高。
先與銀行或專業機構商討：有時銀行願意給予延長還款期的機會。
尋求合法支援：可向財務輔導服務、破產管理署或專業會計師查詢。
八、結論
所謂的 「債務重組代名人」 聽起來似乎能解決燃眉之急，但實際上卻暗藏巨大風險。代名人最終可能揹上債務、信用受損，甚至觸犯法例。
對於真正面臨債務困境的人來說，應勇敢面對問題，選擇 債務舒緩、IVA 或破產 這些合法途徑，而不是依賴沒有保障的代名人。