什麼是 IVA？
IVA = Individual Voluntary Arrangement
是一種 英國法律認可的債務重整協議，由法院認可、債權人投票通過。由持牌 破產管理人（Insolvency Practitioner, IP） 協助執行。
主要特點：
法律保護：債權人不得再追數
每月按能力還款，一般供 5 年
餘下債務可被合法豁免
信用紀錄受影響，保留 6 年
👉 適用地區：英格蘭、威爾斯、北愛爾蘭
🔍 什麼是 DRP？
DRP = Debt Relief Plan / Debt Restructuring Plan
是香港非法律性質的債務舒緩協議，由債務顧問（中介）或機構協助你與銀行／債權人協商減壓供款。
主要特點：
非法定協議，靠債主同意
每月統一還款，由顧問分派
債主可接受凍息或延長還款期
若違約或中止，債主可恢復追債
信用紀錄受損，保留約 5–7 年
👉 適用地區：香港
VA 與 DRP 比較表
| 項目 | IVA（英國） | DRP（香港） |
|---|---|---|
| 地區適用 | 英格蘭、威爾斯、北愛爾蘭 | 香港 |
| 是否有法律效力 | ✅ 是（法院認可） | ❌ 否（屬於私下協議） |
| 是否可強制所有債主 | ✅ 是（75% 金額同意即可全體生效） | ❌ 否（債主不同意可退出協議） |
| 是否可停止追數 | ✅ 是（生效後即有法律保障） | ⚠️ 視債主而定 |
| 是否可豁免餘下債務 | ✅ 是（完成協議後） | ❌ 否（通常要全額還清） |
| 供款年期 | 通常 5–6 年 | 通常 3–5 年 |
| 管理人 | 破產管理人（IP） | 顧問公司／非牟利機構 |
| 信用紀錄影響 | ⚠️ 中至重（保留 6 年） | ⚠️ 中（保留 5–7 年） |
| 違約後果 | 可能轉為破產 | 債主可恢復追數、收利息、入禀法庭 |
| 是否公開紀錄 | ✅ 是（出現在破產名冊中） | ❌ 否 |
| 是否可保留資產 | ✅ 是 | ✅ 是 |
| 是否可以出國或移民 | ✅ 通常可以（但需申報） | ✅ 通常可以（但建議信用紀錄良好） |
哪一個比較適合你？
| 情況／需求 | 建議選擇 |
|---|---|
| 你住在英國，有英國本地債務 | ✅ IVA |
| 你住在香港，有多間銀行信用卡債 | ✅ DRP |
| 想要法律保障、避免被追數、清除部分債務 | ✅ IVA |
| 只想延長供款年期、減輕利息 | ✅ DRP |
| 想一次處理所有債主，防止個別債主拒絕協議 | ✅ IVA |
| 收入不穩定、風險較高，債主意願不明 | ❌ DRP 成功機率低 |
| 只欠 1–2 間債主，總額不高 | ✅ DRP 或個別協商 |
注意：兩者都會影響信用紀錄
無論是 IVA 還是 DRP，只要進入協議，你的信用報告都會標記為「協議還款」／「已重組」，並保留紀錄數年。
但 IVA 完成後的債務會被豁免，而 DRP 通常只是重新安排供款。
結語：IVA 與 DRP 都是債務舒緩工具，選擇要視乎你所在地與目標
IVA 適合在英國的人士，需要法律保護與債務豁免。
DRP 則適合香港居民，想要減壓分期還款但仍保有信用與資產控制。
如果你不清楚該選哪一個，最好先預約免費諮詢，由合法顧問分析債務結構與還款能力再作決定。